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莫让高息遮望眼,保护本金是关键

来源:本站人气:2697时间:2015-11-12

  ----投资网贷平台风险点提示 伯方律师 毕京琨

  当互联网遇上民间借贷,P2P平台集体爆发性增长。作为普通投资者,你是否既舍不下P2P平台的高息诱惑,又不放心资金的安全问题?面对眼花缭乱的安全承诺和接连不断的“跑路”传闻,我们该如何抉择?本期内容将从法律角度教你如何识别P2P投资风险。

  上个星期,一位做企业的朋友郑重其事地宣布了一个消息,他决定不做企业了,因为做企业折腾一年到手的收益还不如投资P2P网贷平台。虽然同样深感实体经济这几年的艰辛,但笔者还是把朋友的这个决定拦了下来。做任何投资如果出发点只盯着收益,那么从开始你可能就输了。P2P平台是好,但是陷阱重,很多情况下是你盯着别人的收益,而别人却盯着你的本金。对于决定或者正在投资P2P的朋友,希望本文会大家带来一些的帮助。

  ⊙什么是P2P平台?所谓P2P网络借贷平台,说白了就是通过网络的形式,将借款人和出借人聚到一起,通过网络平台的中介功能完成借款过程。

  ★如何选择靠谱的P2P平台?

  投资是一个要权衡风险、收益、流动性等因素的技术活,刻意追求其中的哪一个方面都会有反作用,笔者虽然不做投资上的建议,但可以从法律的角度帮大家尽量识别风险,减小“踩雷”几率,在尽量控制风的前提下实现利益的最大化。以下就是笔者总结整理的几个甄别、筛选P2P平台的方法:

  ⊙1.核实平台的“真实性”。

  如果决定投资P2P平台,笔者建议大家第一件事不是看网页的宣传资料,而是去查实下开办P2P平台公司的基本信息。当然,系统地调查核实对方公司信息是一个比较复杂的过程,不可能几句话说的清,因此 :笔者就介绍一个简单的方法来核实公司的几项重要资料:

  登陆网页,搜索“全国企业信用信息公示系统网站”。在该网站上,通过输入公司名称(支持模糊搜索),可以查询到公司名称、类型、注册资本、经营范围、主要投资人、法定代表人等公司资料。根据这些息,我们就可以大概识别出P2P平台的真伪和基本资质,比如如果你在公示系统中根本搜索不到建立P2P网站的公司,那么即使网站的再天花乱坠,请果断放弃;如在你搜到的信息中,显示该公司的注册资本仅仅是百万级别的小公司,并且注册时间也仅有短短的几年,那么也请提高警惕。

  另外要特别提醒大家的是,一定要区分“认缴金额”和“实缴金额”。因为在2014年新公司法实施后,开办公司时只需要确定认缴金额而不再有具体的实缴金额要求,这意味着公司开立初期可能根本一分钱也有,一旦老板跑路,可能造成血本无归。因此,在查看资料的时候,不要被公司认缴金额蒙蔽,要仔细查看公司的实缴金额。

  ⊙2.考察平台的“资源背景”。

  如果仅从安全性考虑,笔者认为“平台的资源背景”这一因素应该成为筛选P2P平台最重要的原则。说的极端一点,如果本文仅能列举一条筛选原则,那绝对非本条莫属。例如陆金所这个平台,其本身背靠平安集团,其具体业务又有平安银行和下属融资性担保公司做支持,这个资源背景足以让任何投资人挺起板。家大、业大、责任大,这是一个在我们国家经济领域普遍通行的道理。即使发生违约风险,平安集团履行刚性兑付的几率也较大。因此相较其他标榜什么“引进信用筛选系统”“优质担保公司担保”“风投选择投资”的小型P2P公司,陆金所这种有背景的公司违约风险始终较小。

  ⊙3.查询平台的“运营团队(风控团队)”。

  很多P2P平台倒闭并非因为老板恶意捐款逃跑,而只因为在运作过程中出现坏账率过高、资金链断裂等运营问题,这也就是为什么笔者将“风控团队是否优秀”作为筛选P2P平台要参考的第三个因素。在筛时,我们要着重考察整个风控团队的银行信贷管理经验。如果大家发现创建该平台的团队完全没有风控从业经验,而只有互联网创业的“优秀经历”,那我劝大家一定要三思而后行。而对于那些对风控团队根本没有介绍的P2P平台,还是果断放弃比较可行。

  ⊙4.注意投资项目“有无担保”,“谁来担保”。

  所谓项目担保,是指一旦借款人不履行还款义务,是否有第三方对出借人提供赔偿。就目前来看,主流的P2P平台大概有三种模式:①无担保;②P2P平台用自有保障金担保;③独立的担保公司提供担保。在以上三种模式中,有担保的模式②③在整体安全性上要大于模式①。

  但是,除了看有无担保之外,我们更需关注是谁来提供担保。这里我们需要考察第三方担保机制的整体资质,比如,如果一个P2P网贷平台的整体项目的运营规模达到几十个亿,但其担保公司只有千万级规模,那么也请大家引起注意。那么如何考察一个担保公司的资质?这里教大家一个简单的方法,就是区分“融资性担保公司”和“投资性担保公司”。融资性担保公司无论在“准入门槛”、“注册资本” 还是“受监管程度”上都远远要高于一般担保公司。所以在甄别平台时,有“融资性担保公司”提供担保绝对是个加分项。

  ⊙5.注意“收益的合理性”。

  就目前市场来说,各大P2P平台的年化收益从8%到30%不等,虽然高收益是大部分人追逐P2P平台的主要原因,但是为了追求高利率而丢了本金就有点“狗熊掰棒子”了。我们可以算一笔账,如果一个出借人可以获得年化20%的收益,那么加上P2P平台的中介费,担保公司的担保费,借款人的融资成本至少要在35%以上。靠正常经营能维系起35%融资成本的小微企业估计不多见,说不定借款人本身也是借钱去放高利贷了(笑),这样会大大增加违约几率。因此,笔者建议大家,如果从资金的安全性考虑,不要选择超过15%年化利率的平台。

  ⊙6.关注部分“关键数据”。

  另外,通过关注P2P平台的部分关键数据也可以对平台的优劣进行判断,例如平台的当月放款量、坏账率、网站的人群量、每月放标量是否稳定等等。例如如果我们发现一个小型P2P公司在突然之间出现了很多大额的投资项目,那么千万不要急着上去“秒标”,因为这有可能是平台跑路的前兆。

  ⊙7.查看“项目是否透明”。

  项目是否透明是指我们是否可以查看到借款人详细资料或者投资项目的详细情况。很多跑路的P2P平台,就是通过伪造虚假借款需求或者投资项目来骗取资金的。因此,对那些连自己钱都不知道投到什么地方的P2P平台,大家还是尽量敬而远之。

  ¤以上就是今天的全部内容,希望对有投资P2P需求的各位有所帮助。提示风险,欢迎继续讨论。